“我今年31,工作10年,明天退休”

职场百宝袋

兼职攻略2019年01月18日 363

美国麻省理工学院学者William Bengen曾提出著名的4%法则: 只要你退休的第一年,从退休金提取的本金不超过4.2%,之后每年根据通胀率动态调整,就可以实现退休金“到死都花不完”。


假设你一个月花1万,一年花12万,即要有12万÷4.2%=285万的退休存款。


同理,假设一个月花2万,一年24万,即要有24万÷4.2%=571万的退休存款。


根据这个法则,台湾姑娘Winnie和美籍丈夫Jeremy用了10年存下950万港元(合人民币830万元),早早地就退了休。


5年来,他们每年只取出少于4%的存款(约33万人民币), 剩下的留在投资帐户里吃利息。


他们去物价低廉的中南美和东南亚国家旅行,据说退休存款本金没少反增。


你呢,计划多少岁退休?


退休不是目的 自由才是 在这个处处宣传提前消费的世界,“储蓄”一词似乎已经被我们从字典上划去,存钱养老好像成了临近退休年龄才会考虑的事。


但也有人,年纪轻轻就存款可观,早早退休,拥有了我们梦寐以求的自由生活。


当然,这种自由是以早期的不自由为代价的。


比如Winnie就说,当同事们买房买车时,他们夫妻俩住在便宜的出租公寓,很少买新衣服,家具日用品用二手货,自己种菜、煮饭,能DIY的东西都自己做,比如香皂。 他们的婚礼没有婚戒婚纱,没有酒席,蜜月旅行去爬山。


44岁的加拿大人皮特(Pete Adeney)也是,工作10年就攒够了钱,31岁便和妻子双双退休。


夫妻俩同在软件行业, 10年攒下六十万美金和一套全款房产后,于2005年双双辞职,迄今为止已退休13年。


谈到自己极为年轻的退休年龄,他说: 我20多岁的时候,骑着自行车,带着自己做的便当上班,虽然程序员的工资挺高,但我也从没想过要乱花。


我知道,钱很重要,要正确使用,所以我用它买来了自由。


他将人生分为了两个阶段:年轻时专注事业,接下来专注家庭,省得人到中年,事业与家庭两头要顾,却两头不讨好。


他现在已经在第二阶段的第13个年头了。


怎么实现呢?他的办法也是,通过降低消费、简化生活来逐步实现经济独立。


他甚至发起了一个名为“经济独立,早早退休”(FIRE – Financial Independence Retire Early)的组织,吸引了很多志同道合的年轻人。


他告诉参与者,不管收入多少,都应该将一半收入存起来做投资,这样,实现经济独立大概需要17年;如果存收入的四分之三,便只需要8年了。


普遍意义上的退休年龄为55-60岁,然而FIRE的成员在40,30,甚至20多岁的时候就已经成功“退休”了。 不过皮特也说,这么做并不是为了摆脱工作,而是从现在开始,规划你想要的生活。 乔丹(Jordan Hall),24岁,广告部经理,年薪五万英镑。他减少开销,把一部分收入投到相比股票风险更低的基金,还计划在曼城买套房子租出去。


“我目前还是蛮喜欢我的工作的,但是未来就说不准了。我希望到了三十、三十五岁,我能有足够的底气,自己决定还要不要继续工作。” 他说,“所以退休不是目的,我只是希望拥有选择的权利。”


由为钱工作 转向为梦想生活 戴夫(Dave Hamilton),在数据分析行业工作15年,5年前36岁时退休。 他说: 我总是坚信,无需工作的世界里,生活会更有趣,也更有意义。


我的品位很简单,不会买太张扬的衣服、车或是电脑。因而我的退休也不必太奢侈,能够维持我的生活便好。 戴夫退休的决定在家人与朋友看来只是一时冲动,觉得他只是压力太大想歇一歇,“用不了一年他就会回去上班的”。


他却说: 世上有太多我想去看的东西,想去做的事。


到现在,我退休五年了,旅行,结婚,生子,打网球,学意大利语,学画画,还建了所房子。 开销比从前甚至更少,因为这些喜欢的事情不需要太多钱。


“提前退休”可不等于“裸辞”。它并非是因为工作不如意或是身心压力而所做的匆忙决定,而是由为钱工作转向为梦想生活。


因此,在考虑是否要准备“退休”之前,不妨问问自己为什么。


或许是为了开始与好友规划已久的小生意,或许是为了每年能花上更多时间旅行度假,或许是想多些与家人相处的时光。


当这些理想的生活方式因眼前的工作而无法实现时,你就可以开始为“退休”做准备了。


让这些对于美好生活的幻想成为动力,推动你做好计划,支持你克服实现计划路途中的困难。


想清楚,未来的五年,十年,二十年里,你会在哪里,做着什么,有着怎样的家庭与生活。 明确了这些,你便能更坚定地开始储蓄,朝着经济独立前进。


比高收入更重要的 是合理的收支差 根据4%法则,我们可以算一笔账。


保守估计,假如你一个月只花1万块,也要存够整整285万。


对比自己的工资,这或许是一个天文数字了。


不过,大部分成功“退休”的人会告诉你,任何人都能达到这个标准。


如果没有,那是因为你还不够努力。


看一个人的储蓄能力,绝不能只看收入,而是要看收支差。


挣八千存五千的人比挣一万花八千的人储蓄能力高了太多。


比起高收入,合理的规划收入才是通往提前退休的最好途径。


 如何合理“节流”呢?查查银行流水,信用卡账单,网络支付记录,总结一下你的钱都花在了哪里,而这些支出又是否有意义。


每年,我们都会被支付宝年度账单吓上一跳,感叹自己怎么会在无形之中花掉这么多钱。 明确支出,减少不必要消费,这两点做到了,余下时间便只需要看着存款增长了。


艾米丽(Emily),44岁,从事科研工作,年薪9万英镑。 她给自己的计划是,最多再工作十年,虽然算不上“早早退休”,但她想通过努力给自己未来的生活多一份保障。


她说: 储蓄与节约的真正意义不在于对于变得过度在意金钱,甚至变成守财奴,这样对生活是没有好处的。 我们要找到节俭与生活之间那美妙的平衡点。


抛弃不必要消费,在做出一笔消费前,问问自己,这是否能够提升我生活的价值。从而降低开销,加速经济独立之路。


写在最后 最后回到4%法则,知乎账号“南方基金”指出,由于投资收益波动高、通胀水平高企、房贷支出等因素,对于中国家庭来说,实现的门槛过高。


但是起码,它能给我们一个启示:越早准备养老金越容易早日实现自由。 生活只会善待有规划有准备的人。


正如创始人皮特所说,“经济独立,早早退休”运动传递的不止是经济观念,更是对自我与生活意义有了更好理解后的,一种生活方式的改变。


转自Linkedln

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